「買っちゃおうか！新居！」手続きを進めると夫の借金発覚→義実家と話し合いの末、衝撃の結末が…

見返したら「クレジットカードを使用して通帳には残らないようにおこづいで返済していたというのです」とありますから、こちらのおそらくリボ払いの40万円とは別に、かなり多額のカードローン(サラ金)があるのでしょう。
実際のところクレカのリボ払いの場合、よほどの金額でなければローンにはほとんど影響しませんから。

銀行員さんが問題にするカードローン(いわゆるサラ金)とクレジットカード(キャッシング含む)は全くの別のものなんですが、買い物に使ったということはクレカなのでしょう。

ということは、その40万円返済しても夫さんのサラ金は残っているので、審査は通らないと思います。
むしろ借入額が少なくなるのではなく「ローン自体が組めない」となると数百万レベル以上の残債があると思います。