50代は、子育てがひと段落し、老後の生活設計を本格的に考え始める重要な時期です。定年退職まであと10年程度という方も多く、効率的な資産形成が求められる年代でもあります。そんな50代の方々にとって、貯蓄型保険は老後資金の準備と万が一の保障を同時に確保できる有効な選択肢の一つです。
本記事では、50代の方におすすめの貯蓄型保険をランキング形式でご紹介するとともに、貯蓄型保険の選び方や加入時の注意点について詳しく解説します。保険料の負担を抑えながら、確実に資産を積み立てていきたいとお考えの方は、ぜひ参考にしてください。
50代に人気の貯蓄型保険のおすすめランキングTOP5
50代から加入を検討する貯蓄型保険は、保険料の負担と将来受け取れる保険金・解約返戻金のバランスが重要です。ここでは、50代の方に特におすすめできる貯蓄型保険を5つ厳選してランキング形式でご紹介します。
TOP1：明治安田生命 じぶんの積立
明治安田生命の「じぶんの積立」は、月々5,000円から始められる手軽な積立保険として、50代の方に高い人気を誇っています。
保険の特徴
- いつ解約しても元本割れしない安心設計
- 健康告知が不要で、持病がある方でも加入可能
- 生命保険料控除の対象となり、節税効果も期待できる
- 10年満期で確実に積立金が受け取れる
50代におすすめの理由 50代は健康面での不安が増えてくる年代ですが、この保険は健康告知が不要なため、持病や既往症がある方でも加入できます。また、月々5,000円という手頃な保険料で始められるため、住宅ローンや教育費など他の支出が多い50代でも無理なく続けられます。
どんな人におすすめか
- 確実に貯蓄を増やしたい方
- 健康状態に不安がある方
- 少額から積立を始めたい方
- 節税効果も重視する方
| 項目 | 内容 |
| 契約可能年齢 | 18歳～65歳 |
| 払込期間 | 5年 |
| 保険期間 | 10年 |
| 月額保険料 | 5,000円～20,000円（5,000円単位） |
| 満期保険金 | 払込保険料の103％ |
TOP2：富国生命保険 個人年金保険 みらいプラス
富国生命の「みらいプラス」は、老後の生活資金を計画的に準備できる個人年金保険です。50代からでも加入でき、確実な老後資金の形成が可能です。
保険の特徴
- 年金受取開始年齢を自由に設定可能
- 契約時に将来受け取れる年金額が確定
- 死亡保障も付いており、万が一の際も安心
- 保険料払込免除特約の付加が可能
50代におすすめの理由 定年退職後の収入減に備えて、計画的に老後資金を準備できるからです。また、契約時に将来の年金額が確定するため、老後の生活設計が立てやすいのも大きなメリットです。
どんな人におすすめか
- 公的年金だけでは不安な方
- 計画的に老後資金を準備したい方
- 確実な年金収入を確保したい方
| 項目 | 内容 |
| 契約可能年齢 | 0歳～65歳 |
| 払込期間 | 契約時に選択可能 |
| 年金受取期間 | 5年・10年・15年から選択 |
| 月額保険料 | 10,000円～ |
| 年金額 | 契約時に確定 |
TOP3：はなさく生命 はなさく定期
はなさく生命の「はなさく定期」は、必要な期間だけ大きな保障を確保できる定期保険です。貯蓄機能を持ちながら、手頃な保険料で高額な死亡保障を準備できます。
保険の特徴
- 保険期間を柔軟に設定可能
- 解約返戻金があり、貯蓄性も確保
- 健康状態が良好な方は保険料が割安に
- インターネットから簡単に申込可能
50代におすすめの理由 子どもの独立までの期間限定で大きな保障が必要な50代の方に最適です。また、健康に自信がある方は、健康体割引により保険料を抑えることができます。
どんな人におすすめか
- 一定期間だけ大きな保障が必要な方
- 健康状態に自信がある方
- オンラインで手続きを完結させたい方
| 項目 | 内容 |
| 契約可能年齢 | 20歳～80歳 |
| 保険期間 | 10年・15年・20年・60歳・65歳満了など |
| 保険金額 | 500万円～1億円 |
| 月額保険料 | 保険金額・期間により変動 |
| 解約返戻金 | あり（保険期間により変動） |
TOP4：オリックス生命 終身保険RISE（ライズ）
オリックス生命の「終身保険RISE」は、一生涯の保障と貯蓄機能を兼ね備えた終身保険です。保険料が変わらず、計画的な資産形成が可能です。
保険の特徴
- 保険料が一生涯変わらない
- 解約返戻金が年々増加
- 低解約返戻金型で保険料が割安
- 保険料払込期間を選択可能
50代におすすめの理由 保険料払込期間を60歳や65歳に設定することで、退職後の保険料負担をなくすことができます。また、解約返戻金が徐々に増えていくため、老後の資金としても活用できます。
どんな人におすすめか
- 一生涯の保障が欲しい方
- 相続対策を考えている方
- 保険料を抑えて終身保険に加入したい方
| 項目 | 内容 |
| 契約可能年齢 | 15歳～75歳 |
| 保険期間 | 終身 |
| 払込期間 | 10年・15年・20年・60歳・65歳払済など |
| 保険金額 | 200万円～5,000万円 |
| 低解約返戻期間 | 保険料払込期間中 |
TOP5：アフラック生命 かしこく備える終身保険
アフラック生命の「かしこく備える終身保険」は、柔軟な設計が可能な終身保険です。ライフステージに応じて保障内容を見直せる点が特徴です。
保険の特徴
- ノンスモーカー割引で保険料が割安に
- 特約の追加で保障を充実させられる
- 解約返戻金を老後資金として活用可能
- 三大疾病保険料払込免除特約を付加可能
50代におすすめの理由 50代は健康リスクが高まる年代ですが、三大疾病保険料払込免除特約を付加することで、がん・急性心筋梗塞・脳卒中になった場合の保険料負担をなくすことができます。
どんな人におすすめか
- 禁煙している方
- 三大疾病への備えも考えたい方
- 柔軟な保険設計を求める方
| 項目 | 内容 |
| 契約可能年齢 | 0歳～85歳 |
| 保険期間 | 終身 |
| 払込期間 | 10年・60歳・65歳・70歳払済など |
| 保険金額 | 100万円～ |
| 特約 | 三大疾病保険料払込免除特約など |
50代におすすめの貯蓄型保険の種類と選び方
50代から貯蓄型保険への加入を検討する際は、それぞれの保険の特徴を理解し、自分のライフプランに合った商品を選ぶことが重要です。ここでは、主な貯蓄型保険の種類とその特徴、選び方のポイントを解説します。
終身保険（生命保険）
終身保険は、一生涯にわたって死亡保障が続く生命保険です。保険料の一部が積み立てられ、解約時には解約返戻金を受け取ることができます。
保険の特徴とメリット
- 保障が一生涯続くため、いつ亡くなっても保険金が支払われる
- 解約返戻金が年々増加し、老後資金として活用できる
- 相続税対策として活用できる（死亡保険金の非課税枠：500万円×法定相続人数）
- 保険料が変わらないため、計画的な資金準備が可能
デメリット
- 掛け捨て型と比較して保険料が高い
- 早期解約すると元本割れする可能性が高い
- インフレリスクに弱い（固定金利のため）
- 流動性が低い（すぐに現金化しにくい）
50代からの加入におすすめの理由 50代は子育てがひと段落し、自分たちの老後や相続について真剣に考え始める時期です。終身保険は相続対策として優れており、残された家族に確実に資産を残すことができます。また、解約返戻金を老後の生活資金や介護資金として活用することも可能です。
どんな人におすすめか
- 相続対策を考えている方
- 葬儀費用など、確実に残したい資金がある方
- 老後資金の一部として活用したい方
- 保険料を一定にして計画的に準備したい方
養老保険
養老保険は、保険期間中の死亡保障と満期時の満期保険金を両立させた保険です。保険期間が決まっており、満期まで生存していれば満期保険金を受け取れます。
保険の特徴とメリット
- 死亡保障と貯蓄機能を両立
- 満期保険金が確実に受け取れる
- 保険期間を自由に設定できる
- 教育資金や老後資金など、目的に応じた資金準備が可能
デメリット
- 保険料が高額になりやすい
- 途中解約すると大きく元本割れする
- 満期後は保障がなくなる
- 現在は予定利率が低く、貯蓄性が低下している
50代からの加入におすすめの理由 定年退職時期に合わせて満期を設定することで、退職金の上乗せとして活用できます。また、保険期間中は死亡保障もあるため、万が一の際も安心です。
どんな人におすすめか
- 確実に目標額を貯めたい方
- 死亡保障も必要な方
- 計画的な資金準備をしたい方
個人年金保険
個人年金保険は、老後の生活資金を準備するための保険です。一定期間保険料を払い込み、契約時に定めた年齢から年金を受け取ることができます。
保険の特徴とメリット
- 公的年金の上乗せとして活用できる
- 契約時に将来の年金額が確定する商品が多い
- 個人年金保険料控除により節税効果がある
- 年金の受取方法を選択できる（確定年金、終身年金など）
デメリット
- インフレに弱い
- 早期解約すると元本割れする
- 現在の予定利率が低い
- 年金受取時に雑所得として課税される
50代からの加入におすすめの理由 50代は老後まで10～15年という期間があり、個人年金保険で計画的に老後資金を準備するのに適した時期です。公的年金だけでは不安な方にとって、安定した老後の収入源となります。
どんな人におすすめか
- 公的年金だけでは老後が不安な方
- 計画的に老後資金を準備したい方
- 節税効果も重視する方
医療保険
医療保険は、病気やケガで入院・手術をした際に給付金を受け取れる保険です。貯蓄型の医療保険では、一定期間健康で過ごせば還付金を受け取れる商品もあります。
保険の特徴とメリット
- 医療費の自己負担を軽減できる
- 健康祝金や還付金がある商品も存在
- 先進医療特約など、充実した保障を付加できる
- 終身タイプなら一生涯の医療保障を確保できる
デメリット
- 掛け捨て型と比較して保険料が高い
- 還付金を受け取ると保障が減額される場合がある
- 健康状態によっては加入できない可能性がある
50代からの加入におすすめの理由 50代は生活習慣病のリスクが高まる年代です。医療費の負担を軽減しながら、健康であれば還付金として貯蓄できる点が魅力です。
どんな人におすすめか
- 医療保障と貯蓄を両立させたい方
- 健康に自信がある方
- 老後の医療費が心配な方
50代が貯蓄型保険に加入するときのポイント
50代から貯蓄型保険に加入する際は、若い世代とは異なる視点でのチェックが必要です。ここでは、50代の方が貯蓄型保険を選ぶ際に押さえておくべき重要なポイントを詳しく解説します。
保障重視か貯蓄目的かで保険を選ぶ
貯蓄型保険といっても、商品によって保障と貯蓄のバランスは大きく異なります。自分が何を重視するかを明確にして、適切な保険を選ぶことが大切です。
保障重視タイプの特徴 保障重視タイプは、死亡保障や医療保障を手厚くしながら、解約返戻金や満期保険金も受け取れる商品です。終身保険や養老保険がこれに該当します。保険料は高めですが、万が一の際の保障が充実しているため、家族を守りたい方に適しています。
貯蓄メインタイプの特徴 貯蓄メインタイプは、保障を最小限に抑えて貯蓄性を高めた商品です。個人年金保険や一部の積立保険がこれに該当します。保険料は比較的抑えられており、確実に資産を増やしたい方に向いています。
選び方のポイント
- 扶養家族がいる場合：保障重視タイプがおすすめ
- 子どもが独立している場合：貯蓄メインタイプも選択肢に
- 住宅ローンが残っている場合：保障重視タイプで備える
- 老後資金の準備が主目的：貯蓄メインタイプが適切
50代は家族構成や資産状況が人によって大きく異なるため、自分のライフステージに合わせた選択が重要です。
続けられる保険料で申し込む
貯蓄型保険で最も避けたいのは、保険料が払えなくなって途中解約することです。特に積立型の保険は、満期前に解約すると元本割れすることがほとんどです。
無理のない保険料設定の目安 一般的に、保険料は手取り収入の5～10％程度が適切とされています。50代の場合、以下の支出も考慮する必要があります。
- 住宅ローンの残債
- 子どもの教育費（大学費用など）
- 親の介護費用
- 自身の医療費の増加
保険料を抑える工夫
- 保険金額を必要最小限に設定する
- 払込期間を短くして総支払額を減らす
- 健康体割引やノンスモーカー割引を活用する
- 不要な特約は付加しない
特に50代は、定年退職後の収入減少も見据えて、60歳や65歳で払込が完了するプランを選ぶことをおすすめします。退職後も保険料の支払いが続くと、生活を圧迫する可能性があります。
余裕があるなら一括払いにするのもおすすめ
経済的に余裕がある場合、保険料を一括払いにすることで、総支払額を大幅に削減できます。
一括払いの種類と特徴
1. 一時払い 契約時に保険料を全額支払う方法です。保険料の総額が最も安くなり、すぐに解約返戻金が発生します。まとまった退職金や相続資産がある方に適しています。
2. 全期前納払い 保険料を保険会社に預け、そこから毎年の保険料を支払う方法です。一時払いより総額は高くなりますが、生命保険料控除を毎年受けられるメリットがあります。
3. 年払い 月払いではなく年払いにすることで、保険料が2～3％程度安くなります。ボーナスなどまとまった収入がある方におすすめです。
一括払いのメリット
- 保険料総額が大幅に削減される
- 払込忘れの心配がない
- すぐに解約返戻金が高くなる
- 資産の分散投資として活用できる
注意点
- まとまった資金が必要
- 途中解約時の損失額が大きい
- 生命保険料控除の恩恵が少ない（一時払いの場合）
健康に不安があるなら引受基準緩和型も検討する
50代になると、高血圧や糖尿病などの生活習慣病を抱える方も増えてきます。通常の保険に加入できない場合は、引受基準緩和型保険を検討しましょう。
引受基準緩和型保険とは 引受基準緩和型保険は、健康状態の告知項目を簡素化し、持病がある方でも加入しやすくした保険です。通常3～5項目程度の簡単な告知で加入できます。
主な告知項目の例
- 過去3カ月以内に医師から入院・手術を勧められたか
- 過去2年以内に入院・手術をしたか
- 過去5年以内にがん・肝硬変と診断されたか
引受基準緩和型のメリット
- 持病があっても加入できる
- 告知が簡単で手続きが楽
- 既往症も保障対象になる（一定期間経過後）
デメリット
- 保険料が通常の1.5～2倍程度高い
- 契約後1年間は保障が半額になる場合が多い
- 保険金額に上限がある
どんな人におすすめか
- 生活習慣病で通常の保険に加入できない方
- がんの治療が終了して5年以上経過した方
- 過去に大きな病気をしたが現在は安定している方
健康に不安がある50代の方でも、引受基準緩和型保険なら加入できる可能性があります。ただし、保険料が高額になるため、保障内容と保険料のバランスをよく検討することが大切です。
50代に貯蓄型保険はおすすめ？掛け捨て型との違いとは
保険を選ぶ際、貯蓄型と掛け捨て型のどちらを選ぶべきか悩む方は多いでしょう。それぞれの特徴を理解し、50代の自分に合った選択をすることが重要です。
貯蓄型保険とは 貯蓄型保険は、保障機能と貯蓄機能を併せ持つ保険です。支払った保険料の一部が積み立てられ、満期時や解約時にまとまったお金を受け取ることができます。終身保険、養老保険、個人年金保険などが該当します。
貯蓄型保険の特徴
- 保険料が積み立てられ、将来お金が戻ってくる
- 解約返戻金や満期保険金がある
- 保険料は高めだが、資産形成ができる
- 生命保険料控除による節税効果がある
掛け捨て型保険とは 掛け捨て型保険は、保障機能に特化した保険です。保険料は安く設定されていますが、満期保険金や解約返戻金はありません。定期保険や収入保障保険、医療保険の多くが該当します。
掛け捨て型保険の特徴
- 保険料が安く、大きな保障を確保できる
- 解約返戻金や満期保険金はない
- 保障期間が限定的（定期保険の場合）
- 必要な期間だけ保障を確保できる
50代における両者のメリット・デメリット
貯蓄型保険のメリット（50代）
- 老後資金の準備と保障を同時に確保できる
- 相続対策として活用できる
- 保険料が変わらないため、計画が立てやすい
- 解約返戻金を緊急時の資金として活用できる
貯蓄型保険のデメリット（50代）
- 保険料が高く、家計を圧迫する可能性がある
- 早期解約すると元本割れのリスクがある
- インフレに対応できない
- 資産運用としては利回りが低い
掛け捨て型保険のメリット（50代）
- 保険料が安く、家計負担が少ない
- 必要な期間だけ大きな保障を確保できる
- 保険の見直しがしやすい
- 浮いた保険料を他の投資に回せる
掛け捨て型保険のデメリット（50代）
- 保険料が戻ってこない
- 更新時に保険料が上がる可能性がある
- 貯蓄機能がないため、別途資産形成が必要
50代の選び方のポイント
貯蓄型保険がおすすめな方
- 老後資金の準備をしながら保障も確保したい方
- 強制的に貯蓄する仕組みが欲しい方
- 相続対策を考えている方
- 保険料を支払う経済的余裕がある方
- 投資や資産運用に詳しくない方
掛け捨て型保険がおすすめな方
- 保険料を抑えたい方
- すでに十分な貯蓄がある方
- 投資で資産運用をしている方
- 子どもが独立するまでの期間限定で保障が必要な方
- 保険と貯蓄を分けて考えたい方
50代は人生の転換期であり、家族構成や経済状況、健康状態など、個人差が大きい年代です。画一的な答えはなく、自分のライフプランに合わせて、貯蓄型と掛け捨て型を組み合わせることも有効な選択肢です。
例えば、基本的な死亡保障は掛け捨て型の定期保険で確保し、老後資金の準備は貯蓄型の個人年金保険で行うといった使い分けも可能です。また、医療保障は掛け捨て型で準備し、相続対策として終身保険に加入するという方法もあります。
まとめ
50代は、老後の生活設計を具体的に考え始める重要な時期です。貯蓄型保険は、保障と貯蓄を同時に実現できる有効な選択肢として、多くの50代の方に選ばれています。
本記事では、50代におすすめの貯蓄型保険として、明治安田生命の「じぶんの積立」をはじめとする5つの商品をランキング形式でご紹介しました。それぞれに特徴があり、10年満期で確実に積み立てられる商品から、一生涯の保障を確保できる終身保険まで、多様な選択肢があります。
貯蓄型保険を選ぶ際は、まず自分が保障を重視するのか、貯蓄を重視するのかを明確にすることが大切です。また、50代は住宅ローンや教育費など支出が多い時期でもあるため、無理のない保険料設定が重要です。続けられる保険料で加入し、可能であれば一括払いを活用して保険料総額を抑えることも検討しましょう。
健康に不安がある方は、引受基準緩和型保険という選択肢もあります。通常の保険より保険料は高くなりますが、持病があっても加入できる可能性があります。
貯蓄型保険と掛け捨て型保険には、それぞれメリット・デメリットがあります。50代という年齢を考慮すると、老後資金の準備と万が一の保障を両立できる貯蓄型保険は魅力的な選択肢です。しかし、保険料の負担が大きくなることも事実です。自分の経済状況、家族構成、健康状態を総合的に判断し、場合によっては両方を組み合わせることも検討してみてください。
50代からの保険選びは、残された時間を有効に活用し、安心できる老後を迎えるための重要な決断です。本記事でご紹介した情報を参考に、自分に最適な貯蓄型保険を見つけ、計画的な資産形成を始めていただければ幸いです。
保険は一度加入すれば終わりではなく、ライフステージの変化に応じて見直すことも大切です。定期的に保障内容を確認し、必要に応じて調整することで、より効果的な保険活用が可能になります。専門家のアドバイスを受けながら、自分にとって最適な保険プランを構築していきましょう。
