学資保険の満期とは？満期保険金の金額や受け取り時期・受け取り方を解説

2025年6月25日

お子さまの将来の教育資金を計画的に準備するための有効な手段として、多くのご家庭で利用されている「学資保険」。加入を検討する際や、加入後に気になるのが「満期」についてではないでしょうか。

「満期はいつに設定すればいいの？」
「満期になったら、いくら受け取れるの？」
「満期が近づいてきたけど、どんな手続きが必要？」

この記事では、そんな学資保険の満期に関する疑問を解消します。学資保険の満期の基本的な意味から、満期時期や金額の選び方、満期が来た後の具体的な手続きや税金の話まで、わかりやすく解説していきます。

これから学資保険への加入を考えている方も、すでにお子さまの学資保険の満期が近い方も、ぜひ最後までご覧ください。

学資保険の満期とは

まずはじめに、学資保険における「満期」の基本的な意味について解説します。満期は、教育資金計画のゴール地点であり、非常に重要な要素です。

保険の契約と保証が終了する日のこと

学資保険の「満期」とは、保険の契約期間が終了する日のことを指します。この満期日を迎えると、契約時に設定した「満期保険金」を受け取ることが可能です。

満期を迎えると契約は効力を失い、保障も終了します。一般的な生命保険のように契約を「更新」するという概念はなく、満期保険金を受け取って契約が完了するのが基本です。

学資保険は子どもの教育資金を準備することが目的のため、満期の時期は契約者（親など）の年齢ではなく被保険者であるお子さまの年齢（例：18歳、20歳、22歳など）を基準に設定します。

満期保険金は、被保険者であるお子さまが満期まで生存している場合に支払われるのが一般的です。また、万が一契約者である親が亡くなった場合にはその後の保険料の支払いが免除され、満期時には予定通り満期保険金が受け取れる「保険料払込免除特則」が付いている商品がほとんどです。

学資保険の満期日とは

満期を「子どもが18歳になる年」と設定した場合、満期日は「子どもの18歳の誕生日」とイコールになるわけではない点に注意が必要です。

多くの保険契約では契約日に対応する日を「契約応当日」とし、これを基準に満期日が決まります。

例えば、お子さまの誕生日が10月1日、学資保険の契約日が4月1日だったとします。この場合「18歳満期」と設定していても、満期日は18歳の誕生日である10月1日ではなく、18歳になった後の最初の契約応当日である翌年の4月1日の前日となるのが一般的です。

子どもの誕生日：2006年10月1日
保険契約日：2007年4月1日
満期設定：18歳満期
18歳になる日：2024年10月1日
満期日：2025年3月31日

このように、満期日が具体的に何月になるかは契約日によって異なります。大学入学金の支払いのように特定の時期までにお金が必要な場合は、契約時に保険証券などで満期日がいつになるのかをしっかり確認しておきましょう。

満期保険金と祝金の違い

学資保険で受け取れるお金は、満期時に一括で受け取る「満期保険金」だけではありません。商品によっては、満期を迎える前の特定のタイミングでの「祝金（お祝い金）」や分割で「学資金」が受け取れるプランもあります。

祝金（お祝い金）: 小学校、中学校、高校の入学時など、節目のタイミングで一時金が支払われる。
学資金（年金形式）: 大学進学後、毎年一定額が年金のように分割で支払われる。

例えば、「満期保険金200万円」のプランでも、受け取り方は様々です。

パターンA: 満期時（18歳）に200万円を一括で受け取る。
パターンB: 高校入学時（15歳）に50万円、大学入学時（18歳）に150万円を受け取る。
パターンC: 大学進学後、18歳、19歳、20歳、21歳の年に50万円ずつ、合計200万円を分割で受け取る。

どのプランが良いかは、ご家庭の教育方針や資金計画によって異なります。進学の節目ごとにお金が必要な場合は祝金付きプラン、大学在学中の学費に充てたい場合は年金形式のプランが適しているでしょう。

満期と保険料払込期間との違い

「満期」と混同しやすいのが「保険料払込期間」です。この2つは、必ずしも一致しません。

満期: 保険契約が終了し、満期保険金を受け取る時期（例：子どもが18歳になるまで）
保険料払込期間: 保険料を支払う期間（例：子どもが10歳になるまで）

例えば、「子どもが18歳満期」の契約でも、保険料の支払いは「子どもが10歳になるまで」「15歳になるまで」といったように、満期よりも短い期間で払い終える「短期払込」を選択できる商品が多くあります。

いつまで払うかを短く設定するメリットは、主に2つあります。

返戻率が高くなる傾向がある: 払込期間が短いほど、運用に充てられる期間が長くなるため、一般的に返戻率（支払った保険料総額に対する、受け取る満期保険金や祝金の総額の割合）が高くなります。
家計の負担が早く終わる: 子どもが中学・高校に進学すると塾代などで教育費がかさむ傾向にあります。それよりも前に保険料の支払いを終えておくことで、家計に余裕が生まれます。

もちろん、払込期間を短くすると月々の保険料負担は大きくなります。そのため、家計の状況と将来の教育費のピークを考慮して、最適な払込期間を設定することが重要です。

学資保険の満期はどうする？種類と選び方

学資保険の満期は、お子さまの年齢で設定するのが一般的です。何歳で満期を迎えるかは、教育資金の使い道を考えて検討する必要があります。ここでは、代表的な満期の種類とその選び方について解説します。

17歳・18歳で満期

最も一般的な満期設定が「17歳満期」または「18歳満期」です。これは、大学進学時に最も大きな費用が必要になるためです。

メリット・使い道

大学入学金・前期授業料: 国公立大学でも、入学金と前期授業料を合わせると約80万円、私立大学文系では約110万円、理系では約140万円程度が初年度に必要となります。17歳や18歳で満期を迎えれば、この支払いに余裕を持って備えることができます。
受験費用: 受験料や、遠方の大学を受験する場合の交通費・宿泊費にも充当できます。
新生活準備費用: 一人暮らしを始める場合は、アパートの契約費用や家具・家電の購入費など、まとまったお金が必要になります。

大学進学を視野に入れているご家庭にとって、17歳または18歳満期は最も合理的で安心できる選択肢と言えるでしょう。

20歳・22歳で満期

「20歳満期」や「22歳満期」といった設定も可能です。

メリット・使い道

在学中の学費: 2年次以降の授業料支払いに充てることができます。
留学費用: 在学中に短期・長期の留学を考えている場合、その資金として活用できます。
大学院進学費用: 大学院への進学を考えている場合、その学費に備えることができます。
就職準備費用: スーツの購入や、社会人になるための準備資金としても使えます。

この設定の場合、大学入学時に必要となる入学金や前期授業料には間に合わないため、その分の資金は別途用意しておく必要があります。

満期は誕生日の時期にも注意して選ぶ

満期年齢を選ぶ際、特に注意したいのが「早生まれ」（1月1日～4月1日生まれ）のお子さまの場合です。

前述の通り、満期日は「満期年齢に達した後の最初の契約応当日の前日」となります。そのため、例えば3月生まれのお子さまが「18歳満期」の学資保険に加入していると、大学の入学金や授業料の納付期限（一般的に高校3年生の秋～冬）までに満期保険金を受け取れない可能性があります。

例：3月15日生まれ、契約日5月1日の場合

18歳になる日：高校3年生の3月15日
満期日：18歳になった後の契約応当日である、大学1年生の4月30日
入学金の納付期限：高校3年生の2月頃

このケースでは、入学金の支払いに満期保険金が間に合わないことがわかります。

このような事態を避けるため、早生まれのお子さまの場合は、

「17歳満期」に設定する
高校3年生の秋頃に祝金が受け取れるプランを選ぶ
といった対策を検討すると良いでしょう。

なぜ満期設定が重要なのか、それは「必要なタイミングで確実にお金を受け取る」という学資保険本来の目的を果たすためです。お子さまの誕生日と資金が必要になる時期をよく確認して、満期を設定しましょう。

学資保険の満期保険金の金額はいくら？

満期をいつにするかと同時に悩むのが、「満期保険金をいくらに設定するか」という点です。ここでは、満期保険金額の目安と、無理なく続けるための考え方について解説します。

満期保険金に対する月々の保険料の目安

教育資金がいくら必要かを知ることは、目標設定の第一歩です。文部科学省の調査によると、大学4年間の学費の平均的な総額は以下のようになっています。

国立大学：約243万円
公立大学：約255万円
私立大学文系：約3908万円
私立大学理系：約542万円
私立大学医歯系：約2,357万円

これを参考に、満期保険金の目標額を設定します。一般的には200万～300万円を目標にする家庭が多いようです。

以下に、満期保険金額と月々の保険料の目安をまとめました。これはあくまで一例であり、契約者の年齢、子どもの年齢、払込期間、保険会社によって保険料は変動します。

満期保険金	月々の保険料（0歳加入・18歳払込満了の例）
100万円	約4,500円
150万円	約6,800円
200万円	約9,000円
300万円	約13,500円
400万円	約18,000円
500万円	約22,500円

例えば、月1万円程度の保険料であれば、満期保険金200万～220万円程度が目安となります。

ご家庭で計算する際は、まず目標とする満期保険金額（例：300万円）を決め、そこから総額の払込保険料をシミュレーションし、月々の支払額が家計に負担にならないかを確認する、という手順で進めると良いでしょう。

最終的に受け取る満期保険金が、支払った保険料の総額を上回るかどうかを示す「返戻金（返戻率）」も重要な比較ポイントです。

学資保険は無理なく続けられるかが重要

学資保険で最も避けたいのが「途中解約」です。

高い返戻率や高額な満期保険金を目指して無理な保険料を設定してしまうと、家計が苦しくなった際に支払いが続けられなくなり、解約せざるを得ない状況に陥ることがあります。

学資保険を何年も払い続ける中で途中で解約すると、多くの場合「元本割れ」を起こします。これは、支払った保険料の総額よりも、解約時に戻ってくる「解約返戻金」が少ない状態（マイナス）になるということです。

せっかく子どものために始めた貯蓄が、結果的に損になってしまっては意味がありません。

学資保険は、あくまで教育資金を計画的に準備するための手段の一つです。背伸びをしすぎて家計に過度な負担をかけずに、満期まで確実に継続できる金額を設定することが何よりも重要です。

学資保険の満期保険金の受け取り方の種類

満期保険金の受け取り方法には、いくつかの種類があります。また、契約時に選ぶ場合と、満期時に選択できる場合があります。

一括で受け取る

最もシンプルな受け取り方で、満期時に満期保険金をまとめて受け取る方法です。

メリット: まとまった資金が手に入るため、大学の入学金や前期授業料など、一度に大きな支払いが必要な場合に非常に役立ちます。
デメリット: 手元に大きなお金があると、教育費以外の目的につい使ってしまう可能性があります。計画的に管理する必要があります。

分割で受け取る

大学在学中の4年間など、複数年にわたって年金のように分割で受け取る方法です。祝金付きのプランもこの一種と言えます。

メリット: 毎年の授業料支払いに合わせて、計画的にお金を使えます。一度に使い込んでしまうリスクを減らせます。
デメリット: 入学時に必要なまとまった資金には対応しにくい場合があります。一括で受け取る場合に比べて、返戻率が低くなることも少なくありません。

そのまま据え置きにする

満期が来てもすぐに満期保険金を受け取らないで、保険会社に預けたままにしておく「据え置き」という選択肢もあります。

メリット: 据え置いている期間中、所定の利率で運用されるため、お金が少しずつ増える可能性があります。
デメリット:
- 金利は非常に低いことが多く、大きく増えることは期待できません。
- インフレ（物価上昇）が起こると、お金の価値が実質的に目減りするリスクがあります。
- 万が一保険会社が破綻した場合、生命保険契約者保護機構の保護対象にはなりますが、全額が保証されるわけではありません。

すぐに使う予定がない場合でも、一度受け取ってより有利な金融商品（定期預金など）で管理する方が良いケースもあります。据え置きを継続するかどうかは、慎重に判断しましょう。

前倒しで受け取ることもできる

急に資金が必要になった場合、保険会社に認められれば満期のタイミングよりも前に給付金を受け取ることができます。

メリット:急な出費に対応できます。
デメリット: 運用期間が短くなるため、元本割れする可能性が出てきます。

推薦入試で予定より早く入学金が必要になった場合など、一時的な資金ニーズに応えるための手段として覚えておくと良いでしょう。

学資保険が満期になったらどうする？

いよいよ満期が近づいてきたら、具体的にどのような手続きが必要になるのでしょうか。ここでは、請求手続きから税金の話まで、満期後の流れを解説します。

満期保険金請求の手続きをする

満期保険金は、満期日が来たら自動的に振り込まれるわけではありません。契約者自身が請求手続きを行う必要があります。一般的な手続きのやり方は、以下の通りです。

保険会社からの案内: 満期日の1～3カ月前になると、保険会社から満期に関する案内と請求書類が郵送されてきます。
請求書類の記入: 届いた「満期保険金請求書」に、氏名、住所、振込先口座などの必要事項を記入し、署名・捺印します。
必要書類の準備: 請求書と合わせて提出が必要な書類を準備します。一般的に以下のものが必要となります。
- 保険証券
- 契約者の本人確認書類（運転免許証、パスポートなどのコピー）
- マイナンバー（個人番号）が確認できる書類
- その他、保険会社が指定する書類
保険会社へ返送: 記入した請求書と必要書類を、同封の返信用封筒で保険会社へ送付します。

手続きで不明な点があれば、すぐに保険会社のコールセンターや担当者に問い合わせましょう。

満期保険金の支払い日はいつ？

請求書類が不備なく保険会社に到着してから、一般的に5営業日から1週間程度で指定の口座に満期保険金が振り込まれます。

いつ振り込まれるかは保険会社や書類の状況によって異なるため、資金が必要な時期から逆算して、早めに手続きを済ませておくと安心です。振込日が土日祝日にあたる場合は、翌営業日の入金となります。

振込先の口座は、原則として契約者名義の口座です。保険会社によっては、受取人である子供の口座を指定できる場合もありますが、事前に確認が必要です。

年末調整や確定申告をする

学資保険の満期保険金を受け取ると、税金がかかる場合があります。これは一種の収入とみなされるためです。しかし、必ずしも全員が確定申告をする必要があるわけではありません。

税金の種類は、「契約者（保険料を負担した人）」と「受取人」が誰かによって異なります。

ケース1：契約者（保険料負担者）＝受取人の場合 → 所得税・住民税

最も一般的なこのケースでは、受け取った満期保険金は「一時所得」として扱われます。一時所得の金額は以下の計算式で算出されます。

一時所得の課税対象額 = ｛（満期保険金総額＋配当金）－払込保険料総額－特別控除50万円｝× 1/2

このときのポイントは、特別控除50万円です。
（満期保険金－払込保険料総額）で計算される利益部分が50万円以下で、他に一時所得に該当するものがなければ、課税対象額は0円以下となり所得税はかかりません。この場合、確定申告は不要です。

例えば、払込保険料総額が280万円で、満期保険金300万円＋配当金5万円を受け取った場合、
利益は（305万円 – 280万円）= 25万円となり、特別控除50万円を下回るため、確定申告は不要です。

多くの学資保険では、利益が50万円を超えるケースは少ないですが、高額な契約や返戻率の高い商品では超える可能性もあります。その場合は確定申告が必要です。

ケース2：契約者（保険料負担者）≠ 受取人の場合 → 贈与税

例えば、契約者（保険料負担者）が祖父で、受取人が親である場合などです。この場合、祖父から親への「贈与」とみなされ、贈与税の対象となります。

贈与税には年間110万円の基礎控除があります。その年に受け取った他の贈与と合わせて、満期保険金の額が110万円を超えた場合に、超えた部分に対して贈与税が課税されます。

その他の税金や注意点

住民税: 一時所得は所得税だけでなく住民税の対象にもなります。確定申告をすれば、その情報が市区町村に連携されるため、別途住民税の申告は不要です。
相続税: 契約者が亡くなったことで満期保険金が支払われる場合など、特定のケースでは相続税の対象となることがあります。
支払調書: 満期保険金の支払額が100万円を超える場合などに、保険会社は税務署へ「支払調書」を提出する義務があります。税務署は誰がいくら受け取ったかを把握しているため、申告が必要な場合は必ず行いましょう。
受取人: 税金のことを考えると、基本的には「契約者（保険料負担者）＝受取人」に設定しておくのが最もシンプルで、税負担が軽くなる可能性が高いです。

満期保険金を受け取った後、税金のことで迷ったら、税務署や税理士などの専門家に相談することをおすすめします。

まとめ

今回は「学資保険の満期」をテーマに、満期の意味から選び方、金額の目安、受け取り方、満期後の手続きや税金に至るまで、網羅的に解説しました。

学資保険の満期とは、契約と保障が終了する日のことで、満期保険金が受け取れる。
満期の設定では、大学入学など最もお金が必要な「17歳・18歳」が一般的だが、早生まれの子は「17歳満期」を検討するなど注意が必要。
満期保険金の金額は、大学費用を参考に200万～300万円が目安。ただし、途中解約で元本割れしないよう、無理のない保険料を設定することが最も重要。
満期が来たら、まず保険会社へ請求手続きを行う。受け取った保険金は、契約者と受取人の関係によって「一時所得」または「贈与税」の対象になる可能性があるため確認が必要。

学資保険は、お子さまの夢を応援するための大切な資金準備です。満期の意味を正しく理解し、ご家庭の教育プランに合わせた計画的な準備を進めましょう。この記事が、あなたの学資保険選びや手続きの一助となれば幸いです。

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